Si querés saber cuánto terminás pagando por un préstamo de $1 millón, necesitás conocer más que el importe de la cuota. La tasa, la cantidad de pagos y los cargos incluidos pueden cambiar mucho el resultado.
No hay una cifra única: dos préstamos por el mismo monto pueden tener costos distintos. La cuenta que te permite compararlos es cuánto recibís y cuánto devolvés en total.
Un préstamo de $1 millón: ejemplos a 12, 24 y 36 meses
Para mostrar cómo influye el plazo, usamos una simulación hipotética con estas condiciones:
- Capital recibido: $1.000.000.
- Tasa Nominal Anual (TNA) fija: 60%.
- Tasa mensual utilizada: 5%.
- Sistema de amortización: francés.
- IVA: 21% sobre los intereses.
- Sin comisiones, seguros, gastos de cuenta ni otros impuestos.
- Pagos mensuales regulares, sin atrasos.
La tasa se eligió para explicar el cálculo: no representa una oferta disponible ni un promedio del mercado.
| Plazo | Primera cuota con IVA, aprox. | Total a devolver, aprox. |
| 12 meses | $123.325 | $1.428.225 |
| 24 meses | $82.971 | $1.894.555 |
| 36 meses | $70.934 | $2.422.525 |
Los totales se calcularon con los importes sin redondear y luego se redondearon al peso. Una liquidación real puede variar por las fechas de vencimiento, los redondeos y las condiciones del contrato.
Cuánto pagás por encima del millón recibido
En esta simulación, el costo en intereses e IVA sería:
- A 12 meses: aproximadamente $428.225.
- A 24 meses: aproximadamente $894.555.
- A 36 meses: aproximadamente $1.422.525.
Al pasar de 12 a 36 meses, la primera cuota baja unos $52.391, pero el total a devolver aumenta aproximadamente $994.300.
El plazo más largo facilita el pago mensual, aunque mantiene la deuda durante más tiempo y acumula más intereses.
Por qué no alcanza con multiplicar la primera cuota
En el ejemplo usamos el sistema francés, donde la cuota de capital e intereses se mantiene constante bajo las condiciones asumidas.
Sin embargo, el IVA se calcula sobre los intereses. A medida que baja el capital pendiente, disminuyen los intereses de cada período y también el IVA.
Por eso, el débito total del ejemplo baja gradualmente. A 12 meses:
- Primera cuota con IVA: aproximadamente $123.325.
- Última cuota con IVA: aproximadamente $113.954.
Multiplicar la primera cuota por 12 daría un resultado mayor que la suma real de los pagos de esta simulación.
Si todas las cuotas finales son iguales, podés multiplicar su importe por la cantidad de pagos. Si varían, necesitás sumar el cronograma completo.
Qué determina el costo de un préstamo
El importe solicitado es el punto de partida. El total depende de varias condiciones.
La tasa de interés
Una tasa más alta aumenta el costo de financiar el mismo capital durante el mismo plazo.
Pero la TNA no refleja por sí sola todos los cargos. Es una referencia sobre los intereses, que debe leerse junto con el resto de las condiciones.
El plazo
Pagar en más meses suele reducir la cuota, manteniendo el mismo monto y tasa. A cambio, devolvés el capital más lentamente.
Eso puede aumentar los intereses acumulados. La comparación útil es cuánto baja el pago mensual y cuánto sube el total.
Los impuestos y cargos
El préstamo puede incorporar IVA sobre intereses y otros conceptos aplicables.
También conviene revisar si exige un paquete de servicios con mantenimiento o si existen cargos obligatorios asociados. Un gasto mensual pequeño puede sumar bastante durante varios años.
El tipo de financiación
Una tasa fija, una variable y un préstamo ajustable no funcionan igual.
En un crédito UVA, por ejemplo, una tasa de interés fija no implica que las cuotas sean fijas en pesos: el capital se expresa en unidades cuyo valor se actualiza.
Por eso, no corresponde aplicar la tabla anterior a un préstamo UVA o con tasa variable.
CFT: qué te dice y qué no te dice
El Costo Financiero Total (CFT) permite comparar el costo del préstamo incorporando intereses y otros conceptos aplicables, como impuestos y cargos.
Revisá cómo está expresado y si incluye IVA. Si comparás ofertas, usá indicadores equivalentes, por ejemplo, CFTEA con IVA.
Ahora bien, el CFT es una tasa anual, no el importe total que vas a devolver.
No multipliques $1.000.000 por el CFT para calcular lo que pagarás durante todo el préstamo. El plazo y la forma en que devolvés el capital también influyen.
Para conocer el total en pesos, mirá el cronograma de pagos y los gastos obligatorios.
Cómo calcular cuánto vas a devolver
Cuando tengas una oferta concreta, seguí estos pasos.
1. Confirmá cuánto dinero recibís
Revisá el monto neto acreditado. Si el contrato indica $1.000.000, pero se descuentan gastos al inicio, puede que recibas menos.
Comparar solamente el capital informado podría ocultar esa diferencia.
2. Sumá todas las cuotas
Si te ofrecen 24 cuotas finales iguales de $95.000:
24 × $95.000 = $2.280.000
Si recibís $1.000.000 y no existen otros gastos, pagarías $1.280.000 por encima del capital.
Este es otro ejemplo hipotético. Antes de usar la cuenta, confirmá que los $95.000 incluyan todos los conceptos de cada cuota.
3. Incorporá los gastos que estén fuera de las cuotas
Agregá los pagos obligatorios vinculados al préstamo que no estén incluidos en el cronograma.
Evitá contarlos dos veces: si un cargo ya forma parte de la cuota, no lo vuelvas a sumar.
4. Compará con otra oferta equivalente
Pedí simulaciones por el mismo monto neto y plazo. Así podés comparar la cuota, el CFT y el total sin confundir diferencias de duración con diferencias de precio.
¿Conviene elegir la cuota más baja?
La cuota tiene que entrar en tu presupuesto, pero no debería ser el único criterio.
En nuestra simulación, pasar de 24 a 36 meses reduce la primera cuota de aproximadamente $82.971 a $70.934. La diferencia mensual inicial es de unos $12.036, mientras que el total aumenta alrededor de $527.970.
Puede que necesites ese alivio mensual. Lo importante es conocer cuánto cuesta.
Tampoco conviene elegir un plazo corto si te deja sin margen para alquiler, alimentos, servicios y otros compromisos. Una cuota difícil de sostener puede generar atrasos y nuevos cargos.
Qué preguntar antes de aceptar
Pedí que te indiquen claramente:
- Cuánto se acredita en tu cuenta.
- Cuánto pagás en cada vencimiento.
- Cuál es el total a devolver.
- Qué CFT tiene la operación y si incluye IVA.
- Qué gastos obligatorios existen.
- Si las cuotas cambian y por qué.
- Qué condiciones rigen para cancelar anticipadamente.
Guardá la simulación, el cronograma y el contrato. Una publicidad con una cuota “desde” determinado importe no reemplaza tu oferta individual.
Preguntas frecuentes
¿Por un préstamo de $1 millón puedo terminar pagando más de $2 millones?
Sí. En el ejemplo hipotético a 36 meses, el total es de aproximadamente $2.422.525. El resultado real depende de la tasa, el plazo y los cargos de tu oferta.
¿Una TNA del 60% significa que devuelvo $1.600.000?
No necesariamente. La TNA no permite calcular el total con una suma directa. Importan el plazo, la amortización del capital y los impuestos o cargos aplicables.
¿Una tasa fija asegura cuotas idénticas?
No siempre. Aunque la tasa no cambie, el importe final puede variar por impuestos calculados sobre intereses u otros componentes. Revisá el cronograma.
¿La inflación hace que el préstamo salga más barato?
Puede reducir el peso real de pagos fijos en pesos si tus ingresos acompañan, pero no lo garantiza. La obligación de pagar sigue vigente aunque tu sueldo no aumente.
¿Cancelar antes puede reducir lo que pago?
Puede evitar intereses futuros, pero necesitás consultar el saldo de cancelación y las comisiones aplicables. Pedí una liquidación antes de decidir.
Mirá el total antes de elegir el plazo
Para saber cuánto terminás pagando por un préstamo de $1 millón, compará el dinero que recibís con la suma de cuotas y gastos obligatorios.
Una cuota más baja puede ayudarte a llegar a fin de mes, pero también aumentar mucho el costo. Buscá un plazo que puedas sostener y comprobá el total antes de confirmar.