Si cancelaste o extinguiste la obligación, el plazo se reduce a dos años, y debe constar que la deuda fue cancelada. Así lo establece la Ley 25.326 de Protección de los Datos Personales.
Sin embargo, conocer esos números no alcanza: también importa desde cuándo se cuentan y si los datos publicados son correctos.
Si estás por pedir tu primera tarjeta o un préstamo, entender estas diferencias te permite revisar tu historial y reclamar con fundamento.
Cuánto tiempo permanece una deuda en el Veraz según tu situación
Veraz es un servicio privado de información crediticia de Equifax.
Su reporte reúne información sobre el comportamiento financiero de personas y empresas.
Por eso, aparecer en un informe no significa, por sí solo, tener una deuda vencida.
Cuando existe un antecedente de incumplimiento, conviene distinguir estas situaciones:
- Deuda impaga: el plazo general es de cinco años, considerando el cómputo legal correspondiente.
- Deuda cancelada o extinguida: el plazo se reduce a dos años y debe informarse su cancelación.
- Información incorrecta: podés solicitar su rectificación sin esperar esos plazos.
Estas reglas surgen de los artículos 16 y 26 de la Ley 25.326. No tenés que esperar dos o cinco años para reclamar un error, como una deuda ajena o un pago que sigue figurando como pendiente.
También es importante separar dos pedidos: actualizar significa reflejar correctamente tu situación; suprimir significa eliminar el dato cuando corresponde.
Pagar una deuda exige que se informe su cancelación, aunque el antecedente todavía pueda conservarse durante el plazo permitido.
Desde cuándo se cuentan los cinco años y los dos años
La fecha de contratación del préstamo no siempre determina cuándo debe dejar de informarse una deuda.
Para el plazo de cinco años, el Decreto 1558/2001 toma como referencia la última información adversa archivada que revele que la deuda era exigible.
Una deuda exigible es aquella cuyo pago ya puede reclamar el acreedor, es decir, la persona o entidad a la que le debés dinero.
La Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP), organismo que protege los datos personales en Argentina, aclara que repetir datos sin novedades no constituye una nueva información significativa.
Por eso, una actualización que simplemente reproduce el mismo incumplimiento no reinicia automáticamente el plazo.
En las deudas canceladas, los dos años se cuentan desde la fecha de cancelación o extinción de la obligación.
No desde el día en que consultaste el reporte ni desde cuando descubriste que seguías figurando.
Por ejemplo, si cancelaste completamente una deuda de $150.000 pesos argentinos, guardá el recibo y la constancia que acredita que no queda saldo pendiente.
Esa documentación permite demostrar tanto el pago como su fecha.
Si existen diferencias sobre el inicio del cómputo, pedí que te identifiquen qué antecedente consideran relevante y cuándo ocurrió.
Evitá calcular el vencimiento únicamente a partir de la última fecha visible en pantalla.
Qué cambia cuando pagás y cómo consultar tu historial
Pagar no implica que el antecedente desaparezca inmediatamente, pero sí debe reflejarse que la obligación quedó cancelada.
Si continúa publicada como impaga, corresponde pedir su actualización.
Después de cancelar, seguí estos pasos:
- Solicitá al acreedor una constancia de cancelación o libre deuda.
- Guardá comprobantes, acuerdos y comunicaciones.
- Consultá el reporte y verificá el estado informado.
- Si encontrás diferencias, identificá exactamente qué dato necesitás corregir.
Podés ejercer el derecho de acceso, que te permite conocer los datos personales que una empresa conserva sobre vos.
La ley contempla su ejercicio gratuito cada seis meses, salvo que acredites un interés legítimo para solicitarlo antes. El plazo general de respuesta es de diez días corridos.
También podés revisar la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) mediante tu CUIT, CUIL o CDI: son números de identificación tributaria, laboral o personal, según corresponda.
La Central del BCRA y Veraz son fuentes diferentes. El Banco Central publica información suministrada por las entidades, actualiza su consulta mensualmente y muestra los últimos 24 meses.
Ese período no reemplaza las reglas legales aplicables a las bases privadas.
Si pagaste después del último período publicado por el BCRA, el cambio debería reflejarse en una actualización posterior. Revisá siempre el mes informado antes de interpretar que el pago no fue registrado.
Cómo reclamar una deuda incorrecta o un dato vencido
Antes de iniciar el trámite, definí el problema: ¿la deuda no es tuya, ya la pagaste o transcurrió el plazo de conservación? Cada situación necesita documentación diferente.
Presentá un pedido concreto
Dirigí la solicitud a la empresa que conserva o publica el dato. Si el error proviene del acreedor, reclamá también ante esa entidad.
Incluí tus datos identificatorios, la referencia de la deuda y una explicación breve.
Adjuntá el reporte cuestionado y los comprobantes disponibles. Pedí expresamente la rectificación, actualización o supresión, según corresponda.
Para estos pedidos, el responsable dispone de cinco días hábiles desde la recepción del reclamo. Conservá una constancia que permita acreditar cuándo lo recibió.
Denunciá el incumplimiento si no se resuelve
Si no recibís respuesta o resulta insuficiente, podés denunciar ante la AAIP.
Prepará una copia del pedido previo, su constancia de recepción y las comunicaciones posteriores. También existe la acción judicial de hábeas data, destinada a proteger tus derechos sobre la información personal.
Además, eliminar un antecedente del informe no equivale a cancelar la deuda.
La posibilidad de reclamar su cobro es una cuestión distinta: no debe confundirse el plazo de conservación del dato con la prescripción de una obligación.
Tu próximo paso: revisá fechas y recuperá el control
Para responder ¿cuánto tiempo puede aparecer una deuda en el Veraz?, recordá los dos plazos principales: cinco años como regla general y dos cuando la obligación fue cancelada o extinguida.
La fecha de referencia y el estado informado son tan importantes como el plazo.
Tampoco necesitás esperar a que venza un antecedente para cuestionar información falsa o desactualizada.
Empezá por consultar tu reporte y reunir los comprobantes. Después, compará fechas, identificá quién informó el dato y presentá un reclamo concreto si corresponde.
Revisar tu historial con documentación te ayuda a tomar decisiones con mayor claridad.
Preguntas frecuentes
¿Puedo consultar el Veraz gratis?
Sí. Podés solicitar gratuitamente tus datos mediante el derecho de acceso, normalmente cada seis meses. No es necesario contratar un reporte comercial para ejercer ese derecho.
La empresa tiene diez días corridos para responder. Si necesitás acceder antes, la ley contempla la posibilidad de acreditar un interés legítimo.
¿Tengo que esperar dos años para que figure que pagué?
No. Los dos años corresponden al plazo reducido de conservación del antecedente de una obligación cancelada. El pago debe reflejarse en la información publicada.
Si la deuda sigue apareciendo como impaga, podés solicitar su actualización y acompañar comprobantes; no necesitás esperar dos años para corregir ese estado.
¿Una actualización mensual vuelve a iniciar los cinco años?
No necesariamente. La AAIP aclara que repetir datos sin novedades no constituye una nueva información significativa.
Por eso, la fecha más reciente del reporte no alcanza para justificar que el plazo vuelva a empezar. Si hay dudas, pedí que identifiquen el antecedente concreto utilizado para calcular la permanencia del dato.
¿Salir del Veraz garantiza que me aprueben un préstamo?
No. Corregir o eliminar un antecedente no garantiza la aprobación de un préstamo o una tarjeta. La decisión corresponde a cada entidad, que evalúa la solicitud según sus criterios.
Antes de asumir una nueva cuota, revisá tus ingresos, tus gastos y cuánto podrías pagar sin comprometer tus necesidades básicas.